· Org.nr 921 670 605
Av Kort fortalt: ordet dekker to forskjellige løsninger
Gjeldssanering er ikke et eget lovbegrep i Norge, men et dagligtaleord folk bruker om det å bli kvitt eller redusere gjeld. Den norske loven på området heter gjeldsordningsloven, og det juridisk riktige ordet er gjeldsordning, ikke gjeldssanering. I Sverige og Danmark er «skuldsanering»/«gældssanering» derimot de faktiske lovbegrepene, noe som trolig er en del av grunnen til at så mange nordmenn likevel søker etter gjeldssanering.
Når folk søker etter gjeldssanering, mener de som regel én av to ting: enten den formelle, lovregulerte gjeldsordningen gjennom namsmannen, som er den offentlige etaten som blant annet behandler gjeldsordninger og utlegg, eller en privat løsning der dyr og spredt gjeld samles i ett rimeligere lån. De to løsningene fungerer helt forskjellig, og hvilken som passer, avhenger av hvor alvorlig situasjonen din faktisk er.
Kort fortalt: Er du varig ute av stand til å betjene gjelden, er gjeldsordning gjennom namsmannen riktig spor. Er gjelden fortsatt håndterbar, men bare dyr og uoversiktlig, holder det som regel å samle den i ett lån. Vi går gjennom begge under.
De to veiene som oftest kalles gjeldssanering
Det finnes i praksis to helt ulike løsninger som folk legger i ordet gjeldssanering, og bare én av dem faktisk sletter gjeld. Den ene er gjeldsordning, den formelle og lovregulerte ordningen hos namsmannen, hvor deler av gjelden din til slutt kan bli slettet. Den andre er å samle gjelden i ett nytt og rimeligere lån, som ikke sletter noe, men gjør gjelden billigere og enklere å håndtere.
Forveksler du de to, risikerer du enten å tro at en vanlig refinansiering sletter gjeld den ikke sletter, eller å tro at gjeldsordning er eneste utvei når en enklere løsning egentlig holder.
Når er gjeldsordning riktig løsning?
Gjeldsordning er riktig løsning når betalingsproblemene er varige, altså når det uansett hvor hardt du strammer inn ikke er mulig å gjøre opp gjelden innen overskuelig tid. Søknaden sender du rett til namsmannen i kommunen din, og etter at loven ble endret i januar 2025 er det ikke lenger et krav at du først har prøvd å få til en egen ordning med kreditorene.
Godkjennes søknaden, betaler du så mye du faktisk makter gjennom en fast avtalt periode, som oftest fem år, og når den er over blir det som står igjen strøket. Sliter du i tillegg med psykisk eller fysisk sykdom eller uførhet, sier loven at dette skal telle med på rimelig vis når namsmannen vurderer hvilke eiendeler, som for eksempel bil, du skal få beholde underveis. Ønsker du å følge hele forløpet steg for steg, har vi laget en egen guide om hvordan gjeldsordning fungerer, der vi går gjennom vilkår, søknadstrinn og hva du får beholde underveis.
Når holder det å samle gjelden i ett lån?
Klarer du fremdeles å dekke avdragene, men har flere kredittkort og forbrukslån som spiser deg opp med høye renter, er det vanligvis nok å samle alt i ett lån med lavere rente fremfor å gå veien om gjeldsordning. Sitter du med verdier i boligen, kan banken i mange tilfeller løse ut de dyre kravene og sette dem sammen til ett lån med mye lavere rente, og da faller også månedsbeløpet.
Denne løsningen sletter ikke noe av gjelden din, den blir bare billigere å betjene. Nettopp derfor passer den best når problemet egentlig er høye rentekostnader, ikke at du mangler evne til å betale i det hele tatt. Er du usikker på hvilken kategori du havner i, koster det ingenting å få gjelden din vurdert hos oss først.
Hva bør du gjøre først?
Før du velger noen løsning bør du sette opp en komplett liste over alle kravene dine og hvem hver enkelt kreditor er. Så lenge du mangler den listen, kan du verken vite om gjeldsordning er nødvendig eller om det rekker å flytte gjelden over i et lån med lavere rente.
Kommunen din og NAV tilbyr gjeldsrådgivning som både er gratis og lovpålagt, og etter sosialtjenesteloven § 17 skal de gi råd og veiledning til alle som strever økonomisk, helt uavhengig av hvor mye du tjener. Her kan du få hjelp til å avklare om gjeldsordning passer i din situasjon. Er kravene fremdeles til å leve med, men dyre og fordelt på flere kredittkort og smålån, tar vi gjerne en gratis og uforpliktende gjennomgang av om alt kan samles til noe rimeligere.
