Gjeldsordning

Skrevet av Mathias Ramberg Publisert 6. juli 2026 Oppdatert 6. juli 2026

Når gjelden har vokst seg større enn du klarer å betale, og du ikke lenger ser noen vei ut, finnes det en ordning i loven som er laget nettopp for slike situasjoner. En gjeldsordning gir deg en sjanse til å gjøre opp så mye du kan over noen år, for så å bli kvitt resten og starte på nytt.

Her får du en grundig og oppdatert gjennomgang av hva en gjeldsordning er, hvem som kan få den, hvordan du søker hos namsmannen, og hva du faktisk får beholde underveis. Vi sier også fra der en enklere løsning kan være bedre for deg enn en gjeldsordning.

Hva er gjeldsordning?

En gjeldsordning er en avtale, styrt av namsmannenNamsmannen er en offentlig etat, en del av politiet, som blant annet behandler søknader om gjeldsordning og gjennomfører tvangsinndrivelse og utlegg., der du betaler så mye du klarer av gjelden din i en fast periode på normalt fem år, og deretter får resten slettet. Ordningen er regulert i gjeldsordningsloven, som ble vedtatt i 1992 og trådte i kraft året etter.

Meningen er å gi folk med varige og alvorlige betalingsproblemer en reell ny start. Ordningen omfatter så å si all gjelden du har, enten det er forbrukslån, kredittkort, inkasso eller restskatt.

Gjelden forsvinner altså ikke av seg selv. Du lever på et fastsatt beløp til livsopphold gjennom hele perioden, og det du har til overs, går til dem du skylder penger. Når årene er gått, blir det som står igjen strøket, og du er gjeldfri.

Hvem kan få gjeldsordning? Vilkår og krav

En gjeldsordning forutsetter at du er varig betalingsudyktig, altså at det ikke er realistisk at du klarer å innfri gjelden på egen hånd innen rimelig tid. Det er ikke satt noen fast grense for hvor mye du må skylde.

Det avgjørende er forholdet mellom gjelden og det du faktisk klarer å betale, og namsmannen ser da på hvor lenge den situasjonen kommer til å vare. Er det snakk om en kortvarig knipe, holder det ikke, mens vurderingen faller annerledes ut dersom det er tydelig at du vil være ute av stand til å betale i mange år framover, gjerne i et perspektiv på ti til femten år.

Kan problemet i stedet løses ved at du selger en dyr bil eller en bolig du egentlig ikke har råd til, er ikke vilkåret oppfylt, for da forventes det at du bruker de verdiene til å gjøre opp gjelden før en ordning kommer på tale.

Tidligere måtte du på egen hånd ha forsøkt å komme til en ordning med kreditorene før du i det hele tatt kunne søke, men dette kravet ble fjernet fra 1. januar 2025. Nå kan du søke direkte, selv om det fortsatt er lurt å ta imot hjelp fra en gjeldsrådgiver før du setter i gang.

Søknaden kan likevel bli avslått dersom en gjeldsordning ville virke støtende, og det gjelder for eksempel helt fersk gjeld, gjeld som stammer fra et straffbart forhold, eller tilfeller der du har innrettet deg på en illojal måte nettopp for å oppnå ordningen. Som hovedregel får du dessuten gjeldsordning bare én gang i livet, men regelverket ble noe mildere i 2025 og åpner nå for unntak i særlige tilfeller.

Frivillig og tvungen gjeldsordning

En gjeldsordning er enten frivillig eller tvungen, og forskjellen ligger i om alle du skylder penger, sier ja til forslaget. I en frivillig gjeldsordning har samtlige kreditorer sagt ja til planen for hvordan gjelden skal betales ned, og det er nettopp den enigheten som gjør ordningen frivillig.

Det er den enkleste og vanligste veien, og namsmannen hjelper deg med å sette opp forslaget som sendes til kreditorene.

Sier én eller flere nei, kan du be om en tvungen gjeldsordning. Da er det tingretten som avgjør, og retten kan tvinge gjennom en ordning selv om noen av kreditorene er imot. Du må forsøke en frivillig løsning først, så en tvungen ordning er neste steg når det frivillige forslaget ikke fører fram.

Slik søker du om gjeldsordning hos namsmannen

Du søker om gjeldsordning hos namsmannen der du bor, og det er gratis. Under ser du hvordan en vanlig sak forløper fra første forberedelse til gjelden til slutt er slettet.

Hvor lenge varer en gjeldsordning?

En gjeldsordning varer normalt i fem år, og når perioden er over, blir resten av gjelden slettet. I noen tilfeller kan perioden bli kortere, for eksempel hvis alder, sykdom eller vanskelige familieforhold gjør fem år urimelig tungt.

Den kan også bli lengre, opp mot åtte år, hvis du for eksempel har stor studiegjeld eller får beholde en bolig. Ti år er den absolutte grensen, og så lange perioder brukes bare i helt spesielle saker.

En lovendring i 2025 gjorde reglene om varighet noe mer fleksible for dem som har det økonomisk vanskeligst, slik at flere skal klare å fullføre ordningen.

Hva får du beholde å leve for? Livsoppholdssatser 2026

Under en gjeldsordning har du krav på å beholde et fast beløp til livsopphold hver måned, slik at du har nok til mat, klær, transport og andre nødvendige utgifter før resten går til gjelden. Satsene er fastsatt i en egen forskrift og justeres hvert år den 1. juli.

Beløpene i tabellen under gjelder fra 1. juli 2026 og skal dekke vanlige leveutgifter, mens det boligen koster kommer i tillegg. Har du barn, får du et eget tillegg for hvert barn ut fra alderen. Dette er veiledende satser som staten justerer hvert år, så beløpene kan godt være endret litt siden sist du sjekket.

Et regnestykke gjør det tydeligere. Bor du alene sammen med ett barn på åtte år, har du krav på 11 388 kroner til deg selv og 4 835 kroner til barnet, til sammen 16 223 kroner i måneden, og oppå det kommer altså det boligen faktisk koster. Tjener du mer enn dette til sammen dekker, er det overskuddet som går til kreditorene hver måned.

Er dere flere enn tre personer i husstanden, reduseres livsoppholdstillegget med 20 prosent fra og med person nummer fire, og fradraget tas i tillegget for de yngste barna. De offisielle satsene finner du hos regjeringen.no, og de blir oppdatert hvert år.

Kan du beholde bolig og bil under gjeldsordning?

Du kan få beholde både bolig og bil under en gjeldsordning, men bare hvis de er nøkterne og du har råd til dem innenfor livsoppholdssatsene. Er verdiene større enn det du faktisk trenger, må de som regel selges, slik at pengene i stedet går til å dekke gjelden.

En bolig av vanlig og nøktern standard får du ofte beholde, forutsatt at du klarer boutgiftene ved siden av livsoppholdet. Er den derimot dyrere eller større enn du trenger, eller lar gjeldsproblemet seg løse nettopp ved å selge den, må boligen normalt selges. Beholder du boligen, gjelder den såkalte 110-prosentregelen: boliglånet fortsetter å bli betjent som normalt, med avtalt rente og vilkår, så lenge det er sikret med pant innenfor 110 prosent av boligens markedsverdi. Den delen av lånet som eventuelt overstiger disse 110 prosentene, blir i stedet behandlet på lik linje med den usikrede gjelden i selve gjeldsordningen.

En bil får du beholde så lenge den er nøktern og nødvendig, typisk fordi du trenger den for å komme deg på jobb eller av helsemessige grunner. Har du derimot en dyrere bil enn du strengt tatt trenger, må den vanligvis selges. Noen fast kronegrense setter ikke loven, for her er det nøkternhet og behov som avgjør.

Betalingsanmerkning og gjeldsordning

En offentlig gjeldsordning gir deg en betalingsanmerkning som står gjennom hele perioden, altså normalt i fem år. Anmerkningen registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene og slettes når gjeldsordningen er ferdig.

Det skiller seg fra en vanlig betalingsanmerkning, som forsvinner senest etter fire år eller så snart kravet er betalt. En gjeldsordning følger deg altså så lenge ordningen løper.

Så lenge anmerkningen står, kan det bli vanskelig å få nye lån, kreditt, forsikring eller abonnementer. Til gjengjeld er du på vei mot å bli helt gjeldfri, og etter perioden starter du med blanke ark.

Skattepenger, feriepenger og arv i perioden

Får du arv, en gevinst eller klart høyere inntekt mens gjeldsordningen løper, skal dette som hovedregel gå til å betale ned mer av gjelden. Du har plikt til å melde fra om slike endringer til namsmannen.

Pengene brukes da til å øke utbetalingen til dem du skylder, siden tanken er at kreditorene skal få mest mulig i løpet av perioden. Får du igjen på skatten eller utbetalt feriepenger, vil det normalt regnes som midler som helt eller delvis skal gå til gjelden.

Tidligere fantes det en toårig etterperiode, der arv og gevinster kunne kreves inn i inntil to år etter at ordningen var ferdig, men den regelen ble fjernet fra 1. januar 2025. En gjeldsordning er nå ment å være et endelig oppgjør, uten en slik etterperiode.

Hva koster det å søke gjeldsordning?

Det koster ingenting å søke om eller å gjennomføre en gjeldsordning hos namsmannen. Hele ordningen er gratis, og du trenger ikke advokat for å søke.

Vil du ha hjelp underveis, kan du få gratis økonomisk rådgivning hos NAV eller i kommunen din, blant annet på NAVs gjeldsrådgivningstelefon 55 55 33 39.

At det er gratis, betyr likevel ikke at det er en lettvint løsning. En gjeldsordning binder økonomien din i flere år, og for mange er det verdt å undersøke andre veier først.

Alternativer til gjeldsordning

Før du går til det store steget med en gjeldsordning, finnes det flere andre måter å få kontroll på gjelden på, og for mange er en av disse nok. Under finner du de vanligste veiene, sortert etter hva som hjelper flest.

Kan du unngå gjeldsordning ved å refinansiere?

For mange som vurderer gjeldsordning, er det fullt mulig å unngå den ved å samle gjelden i ett nytt lån i stedet. Er det verdier i boligen din, kan en bank betale ut dyre forbrukslån, kredittkort og inkasso og samle alt i ett lån.

Med lavere rente og lengre nedbetalingstid faller de månedlige utgiftene, og du beholder full kontroll uten en betalingsanmerkning som varer i fem år.

Det er lett å tro at en anmerkning i praksis låser deg ute overalt, men bildet er mer nyansert enn som så, ettersom enkelte banker har spesialisert seg nettopp på kunder med betalingsanmerkning og legger like mye vekt på verdiene i boligen og økonomien for øvrig som på selve anmerkningen. Å få gått gjennom situasjonen med noen som kjenner disse bankene koster deg ingenting, og uansett utfall sitter du igjen med et klarere bilde av om et samlelån kan være veien utenom en gjeldsordning.

Kjenner du deg usikker på hva som er neste skritt, må du ikke finne ut av alt alene. En uavhengig veiviser til et gjeldfritt liv kan vise deg hvilke muligheter som passer akkurat din situasjon.

Nøytral og pålitelig informasjon finner du også i gjeldsordningsloven hos Lovdata, hos namsmannen som behandler søknadene, og hos Forbrukerrådet om rettighetene dine som forbruker.