· Org.nr 921 670 605
En betalingsanmerkning kan føles som et stempel som følger deg overalt, og som stenger dører du trenger å åpne. Sånn trenger det ikke å være særlig lenge.
En anmerkning henger nemlig sammen med et konkret krav, og i det øyeblikket det kravet er gjort opp, skal anmerkningen slettes, ofte i løpet av bare noen dager.
Her går vi rolig gjennom hva en betalingsanmerkning egentlig er, hvordan den oppstår, hvor lenge den står, og hva du kan gjøre for å bli kvitt den og få orden på økonomien igjen.
Hva er en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsbyrå som forteller at du ikke har betalt et krav, selv etter at saken har vært gjennom purringer, inkassovarsel og til slutt rettslige skritt. Den kommer altså ikke bare fordi du er litt sen med en regning, men først når kravet har gått et godt stykke uten å bli gjort opp.
Meningen med anmerkningen er å varsle andre, for når en bank, en utleier eller et teleselskap kredittsjekker deg, ser de at du har hatt en ubetalt sak, og da blir de mer forsiktige med å gi deg lån eller avtaler.
Det viktigste å ta med seg er at en anmerkning alltid henger sammen med ett bestemt krav. I det øyeblikket det kravet er betalt, mister anmerkningen grunnlaget sitt, og da skal den fjernes.
Kan du spare på å refinansiere, selv med anmerkning?
Med litt verdi i boligen er refinansiering ofte mulig selv om du har en anmerkning, for et nytt lån med sikkerhet i boligen betaler samtidig ut kravet som ligger bak den. Juster på knappene og se hvor mye du kan spare i måneden.
Bare et anslag. Hva du faktisk får i rente og sparer, avhenger av økonomien din og tilbudet du får fra banken.
Slik oppstår en betalingsanmerkning, steg for steg
En betalingsanmerkning kommer ikke over natten. Den er slutten på en rekke steg, og på flere av dem har du fortsatt sjansen til å stoppe den. Slik ser veien fra en ubetalt regning til en anmerkning som regel ut.
En regning blir stående ubetalt
Det starter som regel med at en regning, en lånetermin eller et kredittkjøp ikke blir gjort opp innen fristen. Så langt er alt som det skal være, og noen anmerkning gir det ikke.
Purring og inkassovarsel
Den du skylder penger, sender deg først en purring og deretter et inkassovarsel med en ny frist. Betaler du innen den fristen, stopper det som regel her.
Saken går til inkasso
Uteblir betalingen fortsatt, sendes kravet over til et inkassoselskap. Da kommer det på salærSalær er betalingen til dem som gjør en profesjonell jobb i saken, for eksempel inkassoselskapet, advokaten eller megleren. Det kommer i tillegg til selve gjelden du skylder. og gebyrer i tillegg, slik at summen du står til rest med, stiger merkbart.
Rettslige skritt
Blir kravet fortsatt stående, kan den du skylder penger, gå videre med rettslige skritt, for eksempel gjennom forliksrådetForliksrådet er et lavterskel tvisteløsningsorgan i hver kommune som behandler enklere sivile krav før de eventuelt går videre til domstolen. eller namsmannenNamsmannen er en offentlig etat, en del av politiet, som blant annet gjennomfører tvangsinndrivelse, utlegg og gjeldsordning.. Som hovedregel er det først dette steget som åpner for at en anmerkning kan registreres.
Én måned siste frist
En anmerkning kan tidligst registreres én måned etter at rettslige skritt er tatt, og du varsles skriftlig underveis. Gjør du opp kravet i løpet av denne måneden, blir det ingen anmerkning i det hele tatt.
Anmerkningen registreres
Gjør du ikke opp, blir anmerkningen registrert hos kredittopplysningsbyråene, og du skal straks få tilsendt en kopi av det som er registrert. Fra nå av dukker den opp hver gang noen kredittsjekker deg, helt til kravet er betalt.
Hvor lenge står en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning skal som hovedregel slettes senest fire år etter at den ble registrert, men det bildet er litt mer sammensatt enn som så. Så lenge kravet fortsatt står ubetalt, kan nemlig den du skylder penger, starte en ny sak og få anmerkningen registrert på nytt, slik at den blir stående i fire nye år. Du kan derfor ikke regne med at problemet forsvinner av seg selv over tid.
Den gode nyheten er at det motsatte også gjelder, for betaler du kravet, skal anmerkningen slettes med en gang, uansett hvor lenge den har stått. Det er altså oppgjøret, ikke tiden, som er den raske veien ut.
Slik blir du kvitt betalingsanmerkningen
Du blir kvitt en betalingsanmerkning ved å gjøre opp kravet som ligger bak den, og som regel er det enklere og raskere enn folk tror. Under er veiene ut sortert etter hva som fjerner anmerkningen raskest.
Her tar en bank gjelden din inn i ett nytt lån med sikkerhet i boligen og løser samtidig ut kravet som ligger bak anmerkningen. I det kravet er innfridd, skal anmerkningen fjernes. Så lenge det finnes verdier i boligen, lar dette seg som regel ordne også med en anmerkning, siden flere spesialbanker vurderer helheten og ikke bare selve merket.
Regn ut hva du kan spareFår du dekket hele kravet, inkludert renter og gebyrer, kanskje ved hjelp av et lån eller noen som stiller opp for deg, skal selve anmerkningen slettes så snart innbetalingen er registrert hos kredittopplysningsselskapet.
Iblant sier kreditor ja til en nedbetalingsavtale. Da er det verdt å vite at anmerkningen normalt blir stående helt til hele kravet er innfridd, ikke underveis, så avtalen frigjør deg ikke fra den før siste avdrag er betalt. Klarer du derimot å få avtalen i havn før anmerkningen registreres, og du følger den, skal det vanligvis ikke settes noen anmerkning i det hele tatt. Bryter du derimot en allerede inngått nedbetalingsavtale, kan inkassoforetaket registrere anmerkningen med en gang, uten den vanlige ventetiden på en måned.
En anmerkning kan være registrert på feil grunnlag, for eksempel hvis kravet er omstridt, foreldet eller allerede betalt. Da kan du klage til kredittopplysningsbyrået, som må rette eller slette den dersom du har rett.
Har gjelden bak anmerkningen vokst seg helt uhåndterlig, kan en gjeldsordning gjennom namsmannen gi en ny start. Det er en omfattende ordning, men for noen er den den beste løsningen.
En anmerkning skal slettes senest etter fire år, men å bare vente er sjelden lurt. Kravet står fortsatt, det kan vokse, og kreditoren kan få anmerkningen registrert på nytt. Du er nesten alltid bedre tjent med å gjøre opp.
«Det mange ikke vet, er at anmerkningen forsvinner så snart kravet er gjort opp. Får vi samlet gjelden, er den ofte borte i løpet av bare noen dager.»
Senior rådgiverKan du få lån eller refinansiering med betalingsanmerkning?
Å få et vanlig lån med en betalingsanmerkning er tungt, for de fleste bankene sier automatisk nei så snart kredittsjekken viser et merke. Har du derimot verdier i en bolig, ser bildet helt annerledes ut. Da finnes det flere spesialiserte banker som ser på hele situasjonen din og på hvor mye som er nedbetalt på boligen, og ikke bare på selve anmerkningen.
Det du gjør, er å ta opp et nytt lån med sikkerhet i boligen, samle gjelden og betale ut kravet som ga anmerkningen. Da faller ikke bare de dyre rentene bort, selve anmerkningen mister også grunnlaget sitt og skal slettes kort tid etter. En uforpliktende gjennomgang koster ingenting, og den viser raskt om dette er en vei ut for deg.
«Folk møter meg ofte i den troen at en anmerkning har låst dem ute for godt, men det stemmer sjelden. Har du bygget opp noe verdier i boligen, er det som regel en løsning å finne selv om det ser stengt ut på papiret.»
Senior rådgiverHva betyr en betalingsanmerkning i praksis?
En betalingsanmerkning merkes best på alt du plutselig ikke får til. Den vanligste smerten er lån og kreditt, for de fleste banker sier nei så snart en anmerkning dukker opp i kredittsjekken. I tillegg kan det bli vanskelig å få kredittkort, mobilabonnement på avbetaling og strømavtale, forsikringsselskaper kan kreve at du betaler på forskudd eller ta en høyere pris, og en del utleiere sier nei til leietakere som har en anmerkning.
Det den derimot ikke rører, er lønnen din eller pengene du allerede har på konto, for anmerkningen handler bare om tilliten andre viser deg når de sjekker økonomien din. I det øyeblikket merket er borte, åpner de fleste av disse dørene seg igjen.
Hvor fort forsvinner anmerkningen når du har betalt?
Når kravet bak anmerkningen er gjort opp, skal den slettes straks, og i praksis går det gjerne bare noen dager før beskjeden om oppgjøret har nådd kredittopplysningsbyråene. Betaler du gjennom en refinansiering, går det gjerne like fort, siden den nye banken betaler kravet direkte.
Skulle anmerkningen bli stående lenger enn den skal etter at du har betalt, kan du ta kontakt med kredittopplysningsbyrået og vise dokumentasjon på at gjelden er oppgjort, så retter de det. Det er lurt å ta vare på kvitteringen en stund, i tilfelle du trenger å bevise at kravet faktisk er betalt.
Ett unntak er greit å kjenne til: har namsmannen sikret kravet i noe du eier, for eksempel boligen, blir opplysningen om det stående til sikringen også er slettet fra det offentlige registeret. Banken eller inkassoselskapet ordner normalt det når kravet blir innfridd.
«Ikke vent på at anmerkningen skal forsvinne av seg selv. Tar du tak i gjelden nå, får du kontrollen tilbake mye raskere enn du tror.»
Senior rådgiverRettighetene dine ved en betalingsanmerkning
Selv om en betalingsanmerkning kan føles urettferdig, har du flere rettigheter knyttet til den. Du skal varsles skriftlig underveis i inkassosaken, og en anmerkning kan tidligst registreres én måned etter at det er tatt rettslige skritt, så du har alltid en siste sjanse til å gjøre opp.
Blir noe registrert, skal du straks få tilsendt en kopi, og anmerkningen kan ikke brukes i kredittvurderinger de første 14 dagene, slik at du rekker å si ifra hvis noe er feil. Du har rett til gratis innsyn i det som er registrert om deg, og hver gang noen kredittsjekker deg, skal du få tilsendt en kopi.
Er anmerkningen registrert på feil grunnlag, har du full rett til å klage og få den korrigert eller fjernet. Skulle økonomien i tillegg ha blitt vanskelig å styre, kan du få gratis økonomisk rådgivning hos NAV i kommunen der du bor.
Rettighetene dine i korte trekk
Kan du sjekke om du har en betalingsanmerkning?
Du kan når som helst sjekke om du har en betalingsanmerkning, og det koster ingenting. Etter loven har du rett til innsyn i opplysningene et kredittopplysningsbyrå har om deg, og du kan be om en oversikt direkte fra dem.
I tillegg skal du få et såkalt gjenpartsbrev elektronisk eller i posten hver gang noen gjør en kredittsjekk på deg, der det står hva som er registrert. Ser du en anmerkning du ikke kjenner igjen, bør du undersøke den med en gang, for det hender at krav er foreldet, allerede betalt eller registrert på feil person.
Er du usikker på hvor du skal starte, er du ikke overlatt til deg selv. En uavhengig oversikt over veiene ut av gjeld gjør det lettere å finne den løsningen som passer akkurat din situasjon. Vil du lese deg opp fra nøytralt hold, finner du god informasjon hos Datatilsynet om kredittvurdering og sletting, og hos Forbrukerrådet om hvilke rettigheter du har som forbruker.