· Org.nr 921 670 605
Har du fått en betalingsanmerkning eller mye dyr gjeld, kjennes det fort ut som om alle dører til banken er stengt. Sannheten er mer nyansert, for eier du en bolig med verdier i den, er det fortsatt mulig å få lån.
Nøkkelen er sikkerheten i boligen. Her går vi gjennom om du kan få boliglån med betalingsanmerkning, hvordan et lån med sikkerhet i bolig fungerer, hvilke krav som gjelder, og hvordan du kan bake forbrukslån og annen dyr gjeld inn i boliglånet for å bli kvitt både gjelden og anmerkningen.
Kan du få boliglån med betalingsanmerkning?
Det er mulig å få boliglån med betalingsanmerkning hvis du eier bolig med verdier i, men du må som regel gå til en spesialbank i stedet for en vanlig storbank. Vanlige banker sier nesten alltid nei så lenge anmerkningen er aktiv.
Forskjellen ligger i hva banken ser på. En vanlig bank stopper ved selve anmerkningen, mens en spesialbank ser på verdien i boligen din og på om et nytt lån kan rydde opp i den gamle gjelden. Er det nok verdi i boligen, betyr anmerkningen mindre.
Det samme gjelder hvis inkasso, forbruksgjeld eller kredittkortgjeld har vokst deg over hodet. Hensikten med et slikt boliglån er sjelden å kjøpe noe nytt, men å føre den dyre gjelden inn i ett lån med lavere rente og gjøre opp kravene som ligger bak anmerkningen. Vil du ha nøytral informasjon om hva en anmerkning egentlig er, finner du det hos Forbrukerrådet.
Se hva du sparer ved å samle gjelden i boliglånet
Legger du forbrukslån, kredittkort og annen dyr gjeld inn i boliglånet, erstatter du en rente på rundt 16 prosent med den mye lavere boliglånsrenten, og det er nettopp dette rentekuttet som monner mest fra måned til måned. Juster på knappene og se hva du kan spare i måneden.
Et forenklet estimat. Faktisk rente og besparelse avhenger av økonomien din og hvilket tilbud du får fra banken.
Slik fungerer et boliglån med sikkerhet i bolig
Et boliglån med sikkerhet i bolig fungerer ved at banken tar sikkerhet i boligen din, og bruker det nye lånet til å betale ut den gamle, dyre gjelden. Under ser du hvordan veien fra mange krav til ett samlet lån vanligvis ser ut.
Du skaffer oversikt over gjelden
Første steg er å samle alt du skylder på ett sted, altså forbrukslån, kredittkort, inkasso og eventuelle anmerkninger. Denne oversikten viser hvor mye som skal betales ut og samles.
Boligen blir verdivurdert
Banken må vite hvor mye boligen er verdt, siden lånet skal ligge trygt innenfor verdien. Jo mer verdi det er i boligen sammenlignet med gjelden, desto lettere er det å få ja.
En spesialbank vurderer saken
En bank som er vant til kunder med anmerkning og gjeld, ser på helheten, altså belåningsgradenBelåningsgrad er hvor stor del av boligens verdi lånet utgjør. Er boligen verdt 3 millioner og lånet 2,4 millioner, er belåningsgraden 80 prosent., inntekten din og betjeningsevnen, ikke bare anmerkningen alene.
Lånet betaler ut den gamle gjelden
Blir lånet innvilget, brukes det til å gjøre opp forbrukslån, kredittkort og inkassokrav i sin helhet. Kravene som lå bak en betalingsanmerkning, blir gjort opp i samme slengen.
Du sitter igjen med ett rimeligere lån
Mange høye renter og forfall byttes ut med én lavere rente og én regning i måneden. For de fleste betyr det lavere månedlige utgifter og en mer oversiktlig hverdag.
Anmerkningen slettes
Når kravet bak en betalingsanmerkning er betalt gjennom det nye lånet, faller grunnlaget bort, og kreditor skal melde fra uten ugrunnet opphold, som i praksis kan ta fra noen dager til noen uker. Da er du tilbake med ren kreditt.
Krav til egenkapital, belåningsgrad og inntekt
Hovedreglene for boliglån står i utlånsforskriften: du kan låne inntil 90 prosent av boligens verdi, den samlede gjelden din skal ikke overstige fem ganger inntekten, og du må tåle en renteøkning i tråd med kravene i utlånsforskriften. Det betyr at du normalt må ha minst 10 prosent egenkapital.
Har du betalingsanmerkning, legger spesialbankene ofte inn en ekstra buffer og vil gjerne at lånet skal ligge et godt stykke innenfor verdien i boligen, gjerne rundt 70 til 85 prosent belåningsgrad. Da har banken trygghet selv om noe skulle skje. Reglene finner du hos Finanstilsynet.
Egenkapital trenger ikke å bety oppsparte penger. Selve verdien du allerede har i boligen, altså det som er nedbetalt, teller som egenkapital når du refinansierer. Har boligen steget i verdi siden du kjøpte den, kan handlingsrommet være større enn du tror.
En betalingsanmerkning skal aldri i seg selv føre til automatisk avslag. Husbanken, som er den offentlige veilederen på boliglånsområdet, er tydelig på at en anmerkning alltid skal underlegges en individuell vurdering av hele din økonomi, ikke brukes som en absolutt sperre alene. De fleste banker regner all lovlig inntekt med i vurderingen, ikke bare fast lønn, blant annet foreldrepenger, sykepenger, uføretrygd og omsorgslønn.
Slik rydder boliglånet opp i gjelden din
Et boliglån med sikkerhet i boligen kan rydde opp i gjelden ved å innfri de dyre lånene og føre alt sammen til ett, og løsningen kan settes sammen på flere måter. Nedenfor ser du alternativene, ordnet etter hva som hjelper flest.
Under ett felles lån med sikkerhet i boligen samles forbrukslån, kredittkort og inkasso. Renten synker da gjerne betydelig sammenlignet med dyr smågjeld spredt utover, og alle de ulike forfallene blir til én oversiktlig månedsbetaling. Er det ledig verdi i boligen, lar dette seg ofte ordne selv med en betalingsanmerkning.
Regn ut hva du kan spareÅ bake forbrukslån inn i boliglånet betyr å flytte den dyre forbruksgjelden over i lånet med sikkerhet i boligen. Renten på forbrukslån er ofte flere ganger høyere enn på boliglån, så på et lån på noen hundre tusen kan besparelsen bli tusenlapper i måneden, forutsatt at det er nok verdi i boligen.
Det er ikke bare forbrukslån som kan samles. Kredittkortgjeld, billån og annen dyr gjeld kan i mange tilfeller bakes inn i boliglånet på samme måte, så lenge den samlede gjelden holder seg innenfor verdien i boligen. Da rydder du opp i alt på én gang.
Har du en medlåntaker med god økonomi, eller noen som kan stille tilleggssikkerhet som kausjonist, kan det både gjøre det lettere å få ja og gi en lavere rente. Det er en stor beslutning for den som stiller opp, så snakk grundig gjennom ansvaret på forhånd.
Rekker ikke boligverdien til å dekke gjelden, og alt er blitt uoverkommelig, kan en gjeldsordning gjennom namsmannenNamsmannen er en offentlig etat, en del av politiet, som blant annet gjennomfører tvangsinndrivelse, utlegg og gjeldsordning. være siste utvei. Det er en stor ordning, men for noen er den den rette.
Har det hele blitt uoversiktlig, kan du få gratis økonomisk rådgivning gjennom NAV der du bor. Rådgiveren setter seg ned med deg, går gjennom økonomien og peker ut veien videre.
«Mange tror at en betalingsanmerkning stenger banken for godt. Har du verdier i boligen, er det ofte akkurat boligen som blir veien ut.»
Senior rådgiverBake forbrukslån og kredittgjeld inn i boliglånet
Å bake forbrukslån og kredittgjeld inn i boliglånet betyr at du flytter den dyre gjelden over i et lån med sikkerhet i boligen, der renten er langt lavere. Det er ofte den enkeltendringen som monner mest på økonomien.
Et forbrukslån kan ha en rente rundt 15 prosent, mens et boliglån gjerne ligger under det halve, og forskjellen merkes fort på kontoutskriften. På en gjeld på 300 000 kroner utgjør den forskjellen fort mange tusen kroner i året, penger som i dag går rett til renter i stedet for å betale ned selve gjelden.
Forutsetningen er at det er nok verdi i boligen til at den nye, samlede gjelden får plass innenfor det banken kan låne ut. Er den det, går du fra flere høye renter og forfall til én lavere rente og én regning, samtidig som eventuelle inkassosaker og anmerkninger gjøres opp på veien.
«Folk betaler ofte femten prosent rente på forbrukslån mens de har god verdi i boligen. Flytter de gjelden dit, halverer de gjerne renten over natten.»
Senior rådgiverHvorfor sier vanlige banker nei, og hva gjør spesialbankene?
Vanlige banker sier nei fordi en aktiv betalingsanmerkning bryter med de interne kredittreglene deres, uansett hvor god sikkerhet du har i boligen. For en storbank er en anmerkning nok til at søknaden stopper automatisk.
Spesialbankene, noen ganger kalt nisjebanker, jobber annerledes. De er innstilt på å ta en større risiko mot at lånet er godt sikret i bolig, og de ser på hele bildet: verdien i boligen, inntekten din og om et nytt lån faktisk gjør situasjonen bedre. Mange av dem krever at anmerkningen gjøres opp som en del av den nye finansieringen, nettopp for at du skal komme helt ut av uføret.
Til gjengjeld tar de seg betalt for risikoen med noe høyere rente enn en vanlig storbank. Den renten er likevel langt lavere enn på forbrukslån og kredittkort, og tanken er at den bare skal gjelde en periode, til anmerkningen er borte og du kan flytte lånet til en rimeligere bank.
Blir du kvitt betalingsanmerkningen når du refinansierer?
Du blir kvitt betalingsanmerkningen når det nye lånet betaler ut kravet som ligger bak den, men den forsvinner ikke i selve øyeblikket du tar opp lånet. Anmerkningen slettes først når kravet er gjort opp.
I praksis skjer dette som en del av refinansieringen. Banken bruker det nye boliglånet til å betale den gamle gjelden, kravet blir dekket, og da faller grunnlaget for anmerkningen bort. Kreditor skal melde fra om dette uten ugrunnet opphold, men i praksis kan det ta fra noen dager til noen uker før anmerkningen faktisk er borte fra registeret, avhengig av kreditors saksbehandlingstid.
Nettopp derfor krever mange spesialbanker at anmerkningen gjøres opp i forbindelse med det nye lånet. For deg er det en fordel, for målet er ikke bare å få et lån, men å komme helt ut av situasjonen med ren kreditt igjen.
«Det fine er at samme grep som gir deg lånet, også fjerner anmerkningen. Gjelden gjøres opp, og da har den ingenting å stå på lenger.»
Senior rådgiverHva koster et boliglån med betalingsanmerkning?
Et boliglån med betalingsanmerkning har som regel høyere rente enn et vanlig boliglån, pluss et etableringsgebyr, fordi banken tar en større risiko. Renten er likevel langt lavere enn på forbrukslån og kredittkort.
Det er derfor regnestykket ofte går i pluss selv med den høyere renten. Bytter du ut gjeld med femten prosent rente mot et lån til under det halve, sparer du penger hver måned, selv om boliglånsrenten din er høyere enn naboens.
Den høyere renten er som regel midlertidig: når anmerkningen er slettet og du har vist at du betaler som avtalt, kan du flytte lånet til en rimeligere bank og få vanlig boliglånsrente. De eksakte satsene endrer seg over tid, så en fersk, uforpliktende gjennomgang gir deg det riktige bildet for din situasjon.
Boliglån med anmerkning i korte trekk
Slik søker du boliglån med betalingsanmerkning
Du søker boliglån med betalingsanmerkning ved å skaffe oversikt over gjelden, få boligen verdivurdert, og sende én søknad som sammenlignes mot flere spesialbanker samtidig. Da slipper du å kontakte hver bank på egen hånd.
Begynn med å samle all gjeld på ett sted, altså forbrukslån, kredittkort, inkasso og eventuelle anmerkninger, og finn ut omtrent hva boligen er verdt. Med disse tallene ser en rådgiver raskt om det er nok verdi i boligen til at en løsning er mulig.
Deretter går søknaden til de bankene som faktisk gir lån i din situasjon, og du får tilbudene samlet i stedet for mange avslag. Hele gjennomgangen er gratis og uforpliktende, og en samlet oversikt over gjeldshjelp kan hjelpe deg videre. Vil du lese mer om reglene på egen hånd, finner du dem hos Finanstilsynet.